Что делать с ипотекой при потере дохода?

Что делать с ипотекой при потере дохода?

При получении ипотеки вы должны быть готовы к тому, что связываете себя длительными отношениями с банком. Часто срок кредита может достигать 15, 20 или даже 30 лет. За это время теоретически могут произойти самые разные ситуации, которые приведут к снижению или вовсе к потере дохода на какой-то период. Разбираемся, что делать в таких обстоятельствах, чтобы сохранить жилье и добрые отношения с банком.

Что может пойти не так?

За годы, пока гражданин платит ипотечный кредит, может произойти всякое. Внезапная болезнь или потеря работы могут значительно ухудшить финансовое положение. Рождение детей или появление иждивенцев также во многих случаях приводят к изменению финансовых возможностей не в лучшую сторону. На первый взгляд может показаться, что ситуация безвыходная и нет никакой надежды на помощь со стороны банка или кредитора. В действительности это не так. Рассмотрим разные варианты.

Ипотечные каникулы

Граждане, которые оказались в трудной жизненной ситуации, имеют право обратиться в банк с просьбой дать отсрочку или временно снизить ежемесячные платежи по ипотеке. Такого рода помощь со стороны банка регламентируется отдельным законом и имеет свое название – «ипотечные каникулы».

Что же понимается под трудной жизненной ситуацией? По закону к таким случаям относятся потеря работы, снижение ежемесячного дохода больше чем на 30%, нахождение на больничном более двух месяцев, получение инвалидности или снижение дохода в связи с появлением иждивенца (например, рождением ребенка). Если какая-то из этих ситуаций случилась в вашей жизни и серьезно сказалась на возможности выплачивать ипотеку, не стоит скрывать это обстоятельство от банка. Неплатежи по кредиту без объяснения причин негативно скажутся на ваших отношениях с банком, вашей кредитной истории и в конечном счете могут привести к потере квартиры. Обратите внимание, что закон дает вам полное право обраться в банк и попросить отсрочку по платежам на 6 месяцев или договориться о другом более удобном решении, если вы оказались в тяжелой жизненной ситуации. Все платежи по ипотеке будут перенесены на более поздний период.

Реструктуризация кредита

Если нет возможности воспользоваться «ипотечными каникулами», остается еще вариант с реструктуризацией кредита. Чтобы воспользоваться этой опцией, необходимо обратиться в банк и сообщить о невозможности внести ежемесячный платеж. При этом, как и в случае с «ипотечными каникулами», следует подготовиться к тому, что банк поинтересуется причинами ухудшения вашего материального положения. К числу «уважительных» причин также может относиться потеря работы или снижение зарплаты. Важно, что данные факты должны подтверждаться документами (например, справкой о доходах).

Если банк согласен на реструктуризацию кредита, вам будут предложены различные варианты урегулирования ситуации. Например, банк может снизить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредита или предоставить отсрочку по выплате основного долга. В последнем случае заемщик платит только проценты банку.

Превентивные меры

Можно дополнительно обезопасить себя от финансовых проблем заранее, снизив ежемесячный платеж по ипотеке. Одним из самых популярных способов является рефинансирование ипотеки. В данном случае клиент берет новый кредит по более низкой ставке и использует его, чтобы погасить свою ипотеку. В дальнейшем за счет более выгодных условий кредитования его ежемесячный платеж становится меньше, а долговая нагрузка снижается.

Другой распространённый способ снижения ежемесячных платежей – досрочное частичное погашение кредита. Если у вас возникают дополнительные источники дохода, можно направить их на погашение основного долга по ипотеке. Таким образом, вы снизите сумму ежемесячного платежа и дополнительно обезопасите себя в случае финансовых трудностей. Также обратите внимание на возможности господдержки. В частности, многодетные семьи могут получить выплату в размере 450 тысяч рублей на погашение ипотеки или использовать материнский капитал для закрытия долга перед банком.